钱规则聪明典当行的典当指南
在文艺作品中，当铺总是附加着“贪婪、黑心”等贬义词，有时会让你对于典当的认识还停留在鲁迅那句“从一倍高的柜台外送上衣服或首饰去，在侮蔑里接了钱”，又或者是影视剧中那拖着长腔的“虫吃鼠咬、光板没毛，破皮烂袄一件”的吆喝里。
这种认识并不全面，从经营角度讲，典当行并不愿意过度压低抵押物的价格—他们主要靠收取“综合费”和“利息”来盈利，而这些费用和抵押款项成正比：放款越多，当铺越赚钱。
典当行对于某件典当品的估价更是参考了该物品在二手市场的价格。
记住这些典当常识
典当价格：估价师给出的典当价实际上是他所认为的该物品在二手市场的最佳进货价格。而作为典当者的你，往往会在这零售市场和二手市场的差价间感到不解和愤怒，进而形成对典当业“斩客”的印象。
绝当：典当期限由双方约定，最长不得超过6个月。典当期限届满或续当期限届满后，当户应在5天内赎当或续当，续当一次的期限最长为6个月，逾期不赎当或续当为绝当。
实际上，典当行的老板们并不愿意让任何一件商品绝当，与转手处理绝当品获取差价利润相比，他们更愿意通过长期质押物品来赚取利息收益。
民品典当：也被称为民品质押贷款，是典当行行业内针对个人、中小企业开展的快速融资业务。其包含了金银珠宝、玉石、名表、古玩字画、高档商品等等。
到底典当哪些商品最划算？什么样的商品才能最保值、最便捷地变现？下文我们将从黄金钻石、珠宝玉器以及高档手表等多个角度来聊聊民品典当的原则。即使你永远不会去典当任何商品，但从理财角度看这些知识也将更有利于你的投资。
玉石类
“无价”的玉石不值钱
从典当角度看，玉石的保值功能确远逊于黄金。典当行并不关注玉器的市场零售价和“发票上的数字”。
黄金有价玉无价。但从典当角度看，玉石的保值功能很弱——玉石没有明确的判定标准和体系，其价格往往只存在于买卖双方的约定俗成之中。
现今典当行出具的典当价格中，珠宝玉石的价格一般不会超过其零售价的50%，多数情况下甚至有可能低至1折。
个中原因除了其缺乏现成的“标准”可循以外，还在于其变现能力不高。“一件玉器挂件，其做工精湛、色泽莹润，但是如果不能很快的卖出去，那它的估价就会大打折扣。”上海老凤祥(600612,股吧)典当副总经理姚瑾认为，典当行最大的担忧就是对绝当物品的处理方式和效率。抵押了100万人民币的绝当品如果一年不能出手，“这本身就是一种亏损。”
与典当者斤斤计较于“我买的时候很贵”不同，典当行并不关注玉器的市场零售价和“发票上的数字”，同一款玉器商品在大型商场中的价格和在外面“鬼市”上的价格本身就有很大差别。所以在当前的市场环境下按照零售价来对典当品进行估值几无可能。
“这中间没有任何的规律可言，所以也谈不上折扣高低。”姚瑾说，玉石珠宝类商品存在“眼缘”的模糊概念，消费者购入该器物时很可能会以自己的喜好来做决定，但这并不见得是该商品的真实价格，“简单来说，玉器类商品只在你成交的那一刻有价值，因为其并不是硬通货。”
他们如何为玉石估价
典当行更多的是参考玉器“批发价”而非“零售价”。一件玉器，其从原石开采到加工上市，中间有层层的加价行为。仅最后一个上柜环节，从批发到零售，从渠道到终端，其价格就有可能翻一翻。所以在估价时，典当行更多的是看“进货价而非销售价”。其中的道理不难理解，一旦该物品绝当，他们要保证能以最快的速度卖给终端销售商或渠道商。
在零售市场经常听到的所谓玻璃种、冰种翡翠在典当行内也不见得会有更好的估值。对于这种“一人一个看法的东西”，典当行的估价会更趋于保守。
他们还会权衡当前的市场趋势。“如果我们判断玉石的市场比较好，那我们的估价就会高一点儿，而如果前景不明市场下滑，那这个估价也将相应地下调。”姚瑾，说玉石市场有自己的波动规律，这就要求估价师必须“踩准点儿”。
当然，典当的最终价格是由双方商议决定的。典当行对于抵押物的估值会尽量地接近其客观的市场价值，否则顾客会选择其他估值更高的典当行。而且典当从业者也无法像过去那样在典当物品上做手脚，来向同行传递折价信息，以达到串通报价、故意压低当价的目的。
受近几年宝玉石行情上扬的影响，民众对宝玉石的炒作已经逐步的从成品转向了半成品甚至原石，一块看上去不错的玉料原石都可能炒作到数十万甚至上百万。以老凤祥典当行为例，其年典当费用在6000万左右，其中玉料的典当占据了60%。这些玉料和原石更多的来自于企业而非个人。这映射出珠宝玉石典当的另一个发展方向—长期化和产业化典当。
古时无良当铺为了压低典当物品价格，会故意地串通其他同行给出相似的估价，以欺骗顾客达到“低价典当”的目的。
例如如果是衣物典当，上身折叠时，把袖子反叠，袖口朝下，裤子折三折；金货用试金石轻磨一下；表类将表盖微启一点。这样第二家当铺一看就心里有数了，所给当价与第一家上下相差不多，可以让人相信当商给价是有一定标准的。
名表类
价值相对透明的典当
上海南京西路，广电大厦前，平日里隐藏在茂密枝叶间的一栋方形建筑渐渐显露出黑色的外墙。这里是上海国盛典当的南京西路店，就在刚刚过去的10月，该典当行为一块手表开出了150万的天价典当费。
“普通手表的典当几乎没有超过100万的。”国盛典当总经理助理尤洪钢如此对比，一个月前这块“天价手表”正是由他拍板典当。
这是一块江诗丹顿的男式金表，纯黄金打造，通体镶钻。尤洪钢说，在零售市场该表价值或许可以达到千万，但作为典当品，他们不可能会有这么高的估值。在此前观看的一场拍卖会中，尤洪钢恰巧看到一块同款女表。而该款女表的起拍价就高达140万，正是有这样的“先例”，他们才敢给出150万的典当估值。
“男款比女款更贵一点儿。”尤洪钢解释说，与珠宝玉石类似，手表在二手市场也有不错的销量，而且变现能力更快。成色稍逊的手表，可以通过清洗、翻新等等方式重回市场流通。
粗略地估算下，高档手表的典当价格可以达到其市场零售价的5折左右。
他们如何为名表估价
估价师一般按照品牌、功能、款式、成色以及其镶钻质量来评估价格。好的估价师首先需要判断该表的真伪。
“高仿的手表在细节方面做不到那么精准。”尤洪钢介绍说，虽然现在高仿手表也会花很多精力来完善细节，但是类似于镶钻的尺寸、净度和成色，还不能和正品相比。
其次，功能越多的手表其估值就越高，像拥有三问、陀飞轮功能的手表，其典当价格都比较高。具备此种工艺的手表在二手市场的价格依旧坚挺。
款式也是衡量手表典当价格的又一重要因素。早期市场上流行尺寸较小的手表，而现在的流行趋势是大表盘，“以前流行36的表盘，而现在42的表盘更容易卖。”这里的数字，代表了表盘直径的长度，其单位都为毫米。
在估测了功能和款式之后，估价师还需要为表的成色做一番判断。但这已经无关紧要，因为典当行会和对应的手表维护店合作，对绝当的手表进行清洗保养。
最后，抛开这些物理因素，估价师心中还必须了解当前某款手表在二手市场的价格。很多时候这个价格和零售市场并不一致，一款零售价3万的劳力士可能会当到1.5万，而同价位的雷达表则最多只能当7000元。尤洪钢认为，大部分估价师对于手表的真伪鉴别都比较熟练，但对于二手市场的价格判断还“让人担心”。这些价格可能每天都有变化，他们需要及时地查看资料、补充知识，“许多二手手表的报价甚至是来自港澳或者海外，这就要求估价师要有大局观。”
黄金
钻石
最硬的典当品
作为硬通货，黄金在典当行的典当价格往往可以达到同期市场零售价格的8折甚至更高。
这要归功于当前完善的黄金报价机制，每天发自上海黄金交易所的牌价，成为众多典当行估价师参考的依据。姚瑾说，这种透明的价格让黄金典当变得极为便捷，只要能确定黄金的纯度，价格就非常容易判断。
“对于一般客户，我们会按照当日牌价的7至8折典当。熟悉一点儿的客户，我们甚至会给出与牌价相同的典当价格。”在上海典当协会会上吴贤达说，黄金物品没有新旧之分，其变现能力以及流动性都非常好，“本身就是货币，大家不害怕卖不出去。”
他们如何估价
与其他商品一样，典当黄金物品时，估价师也需要预估黄金市场的后续走势。“前期金价大跌，我们收入的黄金饰品现在也面临很大的绝当压力。”姚瑾说，大环境不好的时候，很多估价师也会降低风险避免出现误判，如果客户在这个节点典当物品，折扣也就相应低一些。
与黄金类似的还有钻石，在贵重物品中钻石的典当折扣也比较固定。“一般折扣是批发价的5至6折。”吴贤达说，钻石有4C分级，有可参考的标准，在估价方面并非都需依靠经验。一克拉以上的钻石估值会更高，因为二手市场克拉钻的销售情况明显好于小钻。
“越通透越白”的钻石越受欢迎。而切工是最后一个参考的因素，钻石在切割的过程中，工匠们往往会为了保持钻石的重量而舍去完美的切面。
此外，现在高档钻石的腰棱会附有一组类似于ID信息的镭射码。尤洪钢称其为“钻石的钢印”，通过查询该组数据可以找出该钻石的真假、质量等等数据。此类钻石的估价也将更快更稳定。
像玉石一样，典当行在为钻石估值时更愿意参考其批发价格而非零售价。钻石销售柜台特殊的租金收取方式，决定了钻石销售的最后一个环节存在高额的利润差：在订立合同时就标明柜台租金和销售金额相关联——钻石柜台的租金回扣会达到该商品售价的30%至35%。国盛典当行南京西路店对于钻石的估价相当于“当前市场批发价的60%”。
归根到底，钻石能有这样明晰的估值折扣，除了有既定的标准可以遵循外，还应该归功于其本身 “无成色差异”的特性。新旧钻石看起来都光华璀璨，极大地降低了其在二手市场流通的难度。日渐风行的钻戒求婚方式也增加了其变现能力。
需要注意：他们不在乎是不是蒂芙尼
无论是黄金还是钻石，估价师为其估值时都不会考虑其品牌价值。“无论是老凤祥还是蒂芙尼，在典当行的折扣不会有很大的变化。”吴贤达说，估值时大家只考虑其“物理特性”，品牌文化等附加价值不会加分。除了极度稀缺的物品以外，钻石饰品一旦沦为二手，都无法摆脱大幅折价的命运。
钻石的4C分级：指钻石的克拉重量（CARAT WEIGHT）、净度（CLARITY）、色泽（COLOR）、切工（CUT）。钻石价格=重量+色泽+净度+切工。
镭射码：钻石的镭射码要用20倍放大镜才看得见。该编码主要为防止伪造钻石。一个镭射码对应一个GIA国际认证证书。
奢侈品
典当它们并不是一个聪明的做法
名牌手提包、名牌服饰等奢侈品往往是折扣最低的典当物品之一。
完全靠“品牌价值”来获取高售价的物品，在典当行内通常都很难有好的估值。“在二手市场，服饰箱包类奢侈品是比较尴尬的存在。”吴贤达说，追求品牌的人群大部分不屑于去购买二手市场的名牌旧商品。尤洪钢更是将购买奢侈品的人群称为“有权限、有能力”的一组人，追求新款新品是这组人群的共同目标，所以“你包包摆在那儿几个月，价格立刻就跌倒谷底去了”。
吴贤达认为，二手奢侈品市场的落寞和国家的经济发展相关，“人们还没有富裕到那个程度。”他预计经济再发展几年，这个市场或许会逐渐向好。
比较鲜活的例子来自于东方邻国日本。“日本拎着LV包坐公交的人非常普遍。”吴贤达说，等到这些商品大众化之后，相信其二手市场的活跃度将会大大增加。但他也怀疑：届时的LV还能算是奢侈品吗？或许其典当价格还将更低。
并不是所有的奢侈品箱包都不能估出好价格，尤洪钢就曾为一个爱马仕品牌的女士手提包出具20万人民币的典当费用。
“那个手提包市场价大概在100万左右。”他愿意为这款手提包提出这么高的估价，不仅在于其市场售价高，更多因为这款包“有钱也难买到”。
实际上，这也是近年来高端品牌比较喜欢采用的营销方式，通过发售“限量版甚至是孤品”的绝版箱包来达到维持其商品保值保价的目的。
“即便在二手市场，这些所谓典藏版或者珍藏版的箱包依旧会得到追捧。”尤洪钢解释说，这种情形已经和商品的价格没什么关系，大家抢箱包纯粹是为了“收藏”。
（实习生田语对本文亦有贡献）
LIST
典当行是如何盈利的
按照民品、不动产和财产权三种不同的典当类别，典当行将进行差异化的收费。其费用主要由综合费和利息构成。
民品收费方式：
综合费+月息，综合费上限为所贷款项的4.2%；月息为人民银行同期6个月的贷款利息。
不动产收费方式：
综合费+月息，综合费上限为所贷款项的2.7%，月息为人民银行同期6个月的贷款利息。
财产权利收费方式：
综合费+月息，综合费上限为所贷款项的2.4%，月息为人民银行同期6个月的贷款利息。
中外典当行差异
典当范围：
欧美国家典当品种是钻石、珠宝、银器、古董、手表、乐器、录像机、体育器材、汽车等，即主要经营动产。而我国除经营动产外，还能经营房地产和各类的虚拟财产（例如股票、信托等等）。
数量规模：
国外平均每2万到5万人拥有一家典当行，如美国2.5亿人口共有1.5万家典当行，平均1.7万人拥有一家；日本1亿人口共有4750家典当行，平均3万人拥有一家典当行；我国大陆14亿人口，共有6800家典当行，平均每20万人拥有一家典当行，人均拥有量水平较低。
主要客户的组成：
国外典当行业的客户群体主要是中低收入群体。该群体在银行没有账户或信用额度，约500万至600万人，占美国消费群体的28%左右，他们无法从银行取得短期融资。而从交易金额上看，我国典当业70%的客户是中小企业，30%是个人客户。
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